Lokaty bankowe biją rekord — ponad 100 mld zł wpłat w lipcu 2026

Lipiec 2026 r. przeszedł do historii polskiej bankowości. Lokaty bankowe pobiły rekord — Polacy wpłacili na depozyty terminowe łącznie 100,04 mld zł, po raz pierwszy przekraczając barierę 100 mld zł w jednym miesiącu. To o 10 mld zł więcej niż w czerwcu i o ponad 5 mld zł więcej od poprzedniego rekordu z marca br. (94,74 mld zł). Jednocześnie średnie oprocentowanie nowo otwieranych lokat wzrosło po raz pierwszy od marca 2025 r.

100 mld zł na lokatach — skąd ten skok?

Przez wiele miesięcy rynek depozytów terminowych notował spadki lub stagnację oprocentowania. Lipiec przyniósł przełom. Średnia stawka nowo otwieranych i odnawianych lokat wzrosła o 0,06 punktu procentowego i wyniosła 3,00 proc. w skali roku (wobec 2,94 proc. w czerwcu).

To pierwszy wzrost od marca 2025 r., kiedy oprocentowanie podniosło się symbolicznie o 0,01 pp. (z 4,04 do 4,05 proc.). Tym razem zmiana jest wyraźniejsza i dotyczy prawie wszystkich okresów zapadalności.

Równocześnie rośnie wolumen wpłat. W czerwcu 2026 r. klienci przekazali na lokaty 90,04 mld zł, w lipcu — 100,04 mld zł. Różnica 10 mld zł w ciągu jednego miesiąca to sygnał, że oszczędzający reagują na poprawę warunków ofertowych.

Lokaty bankowe rekord — ile płacą banki w poszczególnych terminach?

Poprawa oprocentowania nie rozkłada się równomiernie. Największy skok stawek dotyczył lokat długoterminowych (powyżej 12 miesięcy) — średnie oprocentowanie wzrosło tam aż o 0,85 pp., z 1,92 do 2,77 proc. rocznie. Choć to nadal najniżej oprocentowany segment, dynamika zmiany jest bezprecedensowa.

Drugie miejsce pod względem wzrostu oprocentowania zajmują lokaty na okres od 6 do 12 miesięcy. Średnia stawka skoczyła z 2,81 do 3,03 proc. rocznie (+0,22 pp.). Po miesiącu przerwy oferty z tego segmentu ponownie oferują stawkę z „trójką z przodu”.

Oto pełne zestawienie zmian lipiec vs czerwiec 2026 r.:

• Lokaty do 1 miesiąca: 2,63 proc. (czerwiec: 2,47 proc., +0,16 pp.) — wpłaty: 12,76 mld zł
• Lokaty 1–3 miesiące: 3,05 proc. (bez zmian) — wpłaty: 56,34 mld zł
• Lokaty 3–6 miesięcy: 3,09 proc. (czerwiec: 2,98 proc., +0,11 pp.) — wpłaty: 23,68 mld zł
• Lokaty 6–12 miesięcy: 3,03 proc. (czerwiec: 2,81 proc., +0,22 pp.) — wpłaty: 6,41 mld zł
• Lokaty powyżej 12 miesięcy: 2,77 proc. (czerwiec: 1,92 proc., +0,85 pp.) — wpłaty: 0,85 mld zł

Najwyżej oprocentowane pozostają lokaty na 3–6 miesięcy (3,09 proc.), które jednocześnie odnotowały rekordowy napływ środków w swojej kategorii. Jedyny segment bez zmian oprocentowania to najpopularniejsze lokaty na 2–3 miesiące (3,05 proc.).

Gdzie popłynęło najwięcej pieniędzy?

Pod względem wolumenu wpłat nadal dominują lokaty na 1–3 miesiące — 56,34 mld zł, czyli ponad połowa wszystkich depozytów. To wzrost o 2,74 mld zł w porównaniu z czerwcem. Polacy tradycyjnie preferują krótkie terminy, co pozwala szybko reagować na zmiany stóp procentowych.

Największy nominalny skok wpłat dotyczy jednak lokat na 3–6 miesięcy. W lipcu klienci przekazali na nie 23,68 mld zł — o 4,25 mld zł więcej niż miesiąc wcześniej. To jednocześnie rekordowy wynik dla tej kategorii depozytów.

Wyraźnie wzrosły też wpłaty na najkrótsze lokaty (do 1 miesiąca) — z 11,04 do 12,76 mld zł (+1,72 mld zł). Segment lokat 6–12-miesięcznych przyciągnął dodatkowo 0,96 mld zł, a lokaty powyżej roku — 0,32 mld zł więcej niż w czerwcu.

Co to oznacza dla oszczędzających?

Przełamanie bariery 100 mld zł i pierwszy od ponad roku wzrost oprocentowania to sygnały, że rynek depozytów zaczyna się ożywiać. Po wielu miesiącach, w których banki systematycznie obniżały stawki lokat, lipiec przyniósł odwrócenie trendu.

Dla osoby, która wpłaci 50 000 zł na lokatę 3-miesięczną ze średnim oprocentowaniem 3,05 proc., zysk brutto po kwartale wyniesie ok. 381 zł (po potrąceniu 19-proc. podatku Belki — ok. 309 zł netto). Przy lokacie 6-miesięcznej na 3,09 proc. zysk brutto sięgnie ok. 773 zł (netto ok. 626 zł).

Wzrost oprocentowania, choć umiarkowany, jest szczególnie widoczny w segmentach dłuższych lokat. Klienci, którzy zdecydują się na depozyty powyżej 6 miesięcy, zyskają na poprawie warunków najbardziej. Skok średniej stawki o 0,22 pp. w segmencie 6–12 miesięcy i o 0,85 pp. powyżej roku to zachęta do rozważenia dłuższych terminów.

Co dalej z oprocentowaniem lokat?

Lipcowy wzrost oprocentowania nie oznacza automatycznie trwałego trendu wzrostowego. Średnia stawka 3,00 proc. to nadal poziom wyraźnie niższy niż rok wcześniej (w marcu 2025 r. wynosiła 4,05 proc.). Kluczowe będą decyzje Rady Polityki Pieniężnej dotyczące stóp procentowych — to one wyznaczają kierunek dla ofert bankowych.

Rekordowy napływ 100 mld zł na lokaty pokazuje jednak, że Polacy wracają do depozytów terminowych. Rosnąca konkurencja między bankami o środki klientów może sprzyjać dalszej poprawie ofert — zwłaszcza w segmencie lokat 3–6-miesięcznych, gdzie już teraz trwa walka o klienta.

Dla oszczędzających to dobry moment, by porównać aktualne oferty i wybrać lokatę, która najlepiej odpowiada ich horyzontowi czasowemu. Różnice między poszczególnymi terminami sięgają nawet 0,46 pp. (3,09 proc. dla lokat 3–6-miesięcznych vs 2,63 proc. dla lokat do 1 miesiąca), co przy większych kwotach przekłada się na realne pieniądze.