Kalkulator zdolności kredytowej

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Kalkulator zdolności kredytowej wylicza orientacyjną maksymalną kwotę kredytu hipotecznego na podstawie dochodu gospodarstwa domowego, liczby osób na utrzymaniu i innych zobowiązań. Wpisz miesięczny dochód netto, liczbę osób w gospodarstwie, ewentualne inne raty czy alimenty, oprocentowanie i okres kredytowania — kalkulator odejmie koszty utrzymania i zobowiązania od dochodu, wyznaczy maksymalną możliwą ratę i przeliczy ją na kwotę kredytu.

1. Wpisz miesięczny dochód netto całego gospodarstwa domowego.
2. Podaj liczbę osób w gospodarstwie (wpływa na koszty utrzymania).
3. Ustaw koszt utrzymania na osobę (domyślnie 1500 zł, możesz zmienić).
4. Wpisz inne miesięczne zobowiązania — raty kredytów, alimenty, limity kart.
5. Podaj oprocentowanie roczne i okres kredytowania w latach.
6. Odczytaj maksymalną kwotę kredytu i realną ratę przy obecnym oprocentowaniu.

Jak banki liczą zdolność kredytową

Banki nie porównują raty tylko z dzisiejszym dochodem — testują, czy kredytobiorca udźwignąłby ratę przy wyższym oprocentowaniu. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego banki doliczają do oprocentowania bufor co najmniej 2,5 punktu procentowego i sprawdzają, czy klienta byłoby stać na ratę w takim scenariuszu. Dodatkowo od dochodu odejmowane są koszty utrzymania gospodarstwa domowego (różne w zależności od liczby osób) oraz inne miesięczne zobowiązania — pozostała kwota (dochód dyspozycyjny) może zostać przeznaczona na ratę, ale zwykle nie więcej niż ok. 50% dochodu netto (dokładny limit różni się bank od banku i zależy m.in. od wysokości dochodu).

Wzór kalkulatora

Koszty utrzymania = koszt na osobę × liczba osób. Dochód dyspozycyjny = dochód netto − koszty utrzymania − inne zobowiązania. Maksymalna rata = mniejsza z wartości: dochód dyspozycyjny albo 50% dochodu netto. Z maksymalnej raty i oprocentowania podwyższonego o 2,5 p.p. (test warunków skrajnych) liczona jest maksymalna kwota kredytu wzorem annuitetowym odwróconym: K = rata × (1 − (1 + r)⁻ⁿ) / r, gdzie r to testowana miesięczna stopa procentowa, a n to liczba miesięcy spłaty.

Przykład obliczenia

Dla gospodarstwa domowego z dochodem 8 000 zł netto, 2 osobami (koszt utrzymania 1 500 zł/os.), bez innych zobowiązań, oprocentowania 7,2% i okresu 30 lat:

• Koszty utrzymania: 3 000 zł, dochód dyspozycyjny: 5 000 zł.
• Limit 50% dochodu: 4 000 zł — to niższa wartość, więc maksymalna rata to 4 000 zł.
• Oprocentowanie testowe: 9,7% (7,2% + 2,5 p.p.).
• Maksymalna kwota kredytu: ok. 467 571 zł.
• Rzeczywista rata przy obecnym oprocentowaniu (7,2%, bez bufora): ok. 3 173,82 zł — niższa niż testowe 4 000 zł, bo test liczony jest na podwyższonej stopie.

Co obniża, a co podnosi zdolność kredytową

Wyższy dochód i mniej osób na utrzymaniu zwiększają zdolność — zostaje więcej dochodu dyspozycyjnego. Inne zobowiązania (raty kredytu gotówkowego, limit karty kredytowej, alimenty) bezpośrednio obniżają dochód dyspozycyjny, więc spłacenie innych kredytów przed wnioskiem o hipotekę realnie podnosi zdolność. Dłuższy okres kredytowania zwiększa maksymalną kwotę kredytu przy tej samej racie (bo rata rozkłada się na więcej miesięcy), ale podnosi całkowity koszt kredytu w długim terminie. Wyższe oprocentowanie obniża zdolność, bo ta sama rata "kupuje" mniejszy kapitał przy droższym kredycie.

Dlaczego wynik jest orientacyjny

Kalkulator liczy zdolność wyłącznie na podstawie dochodu, liczby osób, zobowiązań, oprocentowania i okresu. Wynik jest orientacyjny — realna ocena banku uwzględnia dodatkowo m.in. historię w BIK, formę zatrudnienia i źródło dochodu, rodzaj umowy, wiek kredytobiorcy (wpływa na maksymalny okres kredytowania), a każdy bank stosuje własne, nieco inne progi kosztów utrzymania i limitu DTI. Rzeczywistą zdolność kredytową poznasz dopiero z decyzji banku po złożeniu wniosku.

Najczęściej zadawane pytania

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Od dochodu netto gospodarstwa domowego odejmujesz koszty utrzymania (zależne od liczby osób) i inne zobowiązania, żeby uzyskać dochód dyspozycyjny. Maksymalna rata to mniejsza wartość: dochód dyspozycyjny albo ok. 50% dochodu netto. Z tej raty, przy oprocentowaniu podwyższonym o 2,5 p.p., liczona jest maksymalna kwota kredytu.

Dlaczego bank testuje wyższe oprocentowanie niż obecne?

Zgodnie z Rekomendacją S KNF banki muszą sprawdzić, czy kredytobiorca udźwignąłby ratę przy wzroście stóp procentowych — stąd bufor co najmniej 2,5 punktu procentowego doliczany do oprocentowania na potrzeby testu zdolności. Realna rata przy dzisiejszym oprocentowaniu jest niższa niż rata testowa.

Ile wynosi maksymalna rata kredytu?

To mniejsza z dwóch wartości: dochód dyspozycyjny (dochód minus koszty utrzymania minus zobowiązania) albo ok. 50% dochodu netto. Dokładny limit różni się między bankami i zależy m.in. od wysokości dochodu.

Co obniża zdolność kredytową?

Inne miesięczne zobowiązania (raty, limity kart, alimenty), większa liczba osób na utrzymaniu i wyższe oprocentowanie obniżają zdolność. Spłacenie innych kredytów przed wnioskiem o hipotekę realnie zwiększa maksymalną kwotę, jaką przyzna bank.

Jaka jest zdolność kredytowa przy dochodzie 8000 zł netto?

Dla 2-osobowego gospodarstwa bez innych zobowiązań, przy oprocentowaniu 7,2% i okresie 30 lat, orientacyjna maksymalna kwota kredytu wynosi ok. 467 571 zł, a realna rata przy obecnym oprocentowaniu to ok. 3 173,82 zł miesięcznie.

Czy wynik jest wiążący dla banku?

Nie. Wynik jest orientacyjny — realna decyzja banku uwzględnia historię w BIK, formę zatrudnienia, wiek kredytobiorcy i własne progi danego banku. Rzeczywistą zdolność poznasz z decyzji kredytowej.

Powiązane kalkulatory

• Kalkulator kredytu hipotecznego — rata, wkład własny i LTV dla konkretnej nieruchomości.
• Kalkulator kredytu — rata dla dowolnej kwoty kredytu.
• Wszystkie kalkulatory.