Wpis do rejestru dłużników może skutecznie utrudnić życie, od problemów z uzyskaniem kredytu, przez odmowę zakupu na raty, aż po trudności z wynajmem mieszkania. Nie każdy zdaje sobie sprawę, że jego nazwisko mogło trafić na taką listę, a powody bywają różne — zapomniane rachunki, błędne dane czy nieuregulowane zobowiązania mogą być tego przyczyną. Na szczęście istnieją sposoby, aby to sprawdzić i – jeśli to konieczne – podjąć działania w celu usunięcia wpisu.

Jeśli planujesz wnioskować o kredyt, zakup na raty lub podpisanie umowy abonamentowej, warto upewnić się, że nie widniejesz w ogólnopolskich bazach dłużników. Banki i firmy pożyczkowe regularnie je sprawdzają, a negatywny wpis może skutkować odmową finansowania. Oczywiście, dostępne są oferty, takie jak pożyczka bez zdolności, ale zwykle wiążą się one z wyższymi kosztami i mniej korzystnymi warunkami. 

Jak działają rejestry dłużników? 

Rejestry dłużników to bazy danych, do których trafiają osoby i firmy zalegające z płatnościami. W Polsce działa kilka takich rejestrów, a każdy z nich ma swoje zasady. Biura Informacji Gospodarczej, czyli Krajowy Rejestr Długów, BIG InfoMonitor i ERIF BIG, gromadzą dane o zaległościach wobec firm i instytucji. Aby wierzyciel mógł wpisać dłużnika, musi spełnić dwa warunki: 

•  zadłużenie wynosi co najmniej 200 zł dla osób prywatnych i 500 zł dla firm, 
•  minęło co najmniej 30 dni od terminu płatności, a dłużnik otrzymał wezwanie do zapłaty i miał dodatkowe 30 dni na uregulowanie długu. 

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) nie ma dolnej granicy kwoty – już jedno opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki może zostać odnotowane. W przeciwieństwie do BIG, BIK przechowuje zarówno negatywne, jak i pozytywne informacje o historii kredytowej. 

Kolejnym jest rejestr dłużników niewypłacalnych, prowadzony przez Krajową Administrację Skarbową. Obejmuje on osoby i firmy z poważnymi zaległościami podatkowymi, np. wobec Urzędu Skarbowego lub ZUS.  Obecność w którymkolwiek z tych rejestrów może wpłynąć na zdolność kredytową, a nawet utrudnić podpisanie umowy z operatorem telefonii komórkowej czy wynajem mieszkania. 

Jak sprawdzić, czy Twoje dane są w rejestrze dłużników? 

Każdy ma prawo raz na 6 miesięcy pobrać darmowy raport na swój temat z Biur Informacji Gospodarczej. Wystarczy założyć konto na stronie KRD, BIG InfoMonitor lub ERIF BIG,  potwierdzić swoją tożsamość, np. poprzez przelew weryfikacyjny lub Profil Zaufany, a następnie pobrać raport, który pokaże, czy widniejesz w bazie jako dłużnik. 

Jeśli natomiast chcesz sprawdzić swoją historię kredytową w BIK, możesz pobrać Raport BIK – raz na 6 miesięcy w wersji darmowej lub pełniejszy za opłatą, a w przypadku zadłużenia wobec Urzędu Skarbowego warto zalogować się do e-Urzędu Skarbowego lub skontaktować się bezpośrednio z Krajową Administracją Skarbową. Każdy rejestr działa niezależnie, dlatego warto sprawdzić kilka baz, aby mieć pełen obraz swojej sytuacji finansowej. 

Wpis w rejestrze dłużników a możliwość uzyskania pożyczki 

Wpis w rejestrze dłużników nie zawsze oznacza całkowity brak możliwości uzyskania pożyczki, ale znacznie ogranicza dostęp do tradycyjnych kredytów i rat. Banki i duże instytucje finansowe zazwyczaj odrzucają wnioski klientów, którzy mają negatywną historię w BIG lub BIK. 

Alternatywą mogą być firmy pożyczkowe, które oferują pożyczkę bez zdolności. Takie finansowanie dostępne jest nawet dla osób z negatywną historią kredytową, ale często dotyczy chwilówek lub pożyczek ratalnych z krótszym okresem spłaty, a także wiąże się z wyższym oprocentowaniem i dodatkowymi opłatami (np. za przedłużenie terminu płatności), a niejednokrotnie także wymaga poręczyciela lub dodatkowego zabezpieczenia. 

Warto jednak pamiętać, że pożyczka bez zdolności często jest rozwiązaniem krótkoterminowym, a jej zaciąganie bez planu spłaty może prowadzić do jeszcze większych problemów finansowych. Jeśli masz wpis w rejestrze dłużników i chcesz zwiększyć swoje szanse na uzyskanie pożyczki, warto uregulować zaległości i spróbować usunąć negatywne wpisy lub sprawdzić opcję konsolidacji długów, aby połączyć zobowiązania w jedną, łatwiejszą do spłaty ratę. Dobrym pomysłem może być też rozważenie pożyczki pod zastaw nieruchomości lub pojazdu, które są dostępne nawet dla osób z negatywną historią kredytową. 

Najlepszym rozwiązaniem jest jednak unikanie zadłużenia i regularna kontrola swojej sytuacji finansowej, aby uniknąć problemów w przyszłości.