Pożyczki prywatne – na czym polegają?

Dodatkowa gotówka bywa bardzo pomocna, gdy pojawią się nagłe i niespodziewane wydatki lub chwilowo ma się trudności z utrzymaniem płynności finansowej. Wówczas można się zwrócić do banku. Istnieje też inne rozwiązanie, czyli pożyczki prywatne. Na czym polegają pożyczki prywatne? Kto może z nich skorzystać? Jakie są ich zalety i ograniczenia? Więcej na ten temat przeczytacie w dzisiejszym artykule.

Czym jest pożyczka prywatna – podstawowe informacje

Pożyczki prywatne to dostępny na rynku typ finansowania dla osób fizycznych i firm, w którym nie korzysta się z pomocy banku, a osób fizycznych czy firm niebędących bankami. Bywają to członkowie bliższej lub dalszej rodziny pożyczkobiorcy, znajomi lub inwestorzy prywatni.

W odróżnieniu od bankowych produktów finansowych są one regulowane przez przepisy Kodeksu cywilnego (KC, art. 720), dzięki czemu zyskuje się większą swobodę w kształtowaniu warunków takiej pożyczki. Równocześnie niesie to z sobą pewne ograniczenia i zagrożenia, np. brak nadzoru KNF.

Jak działa pożyczka prywatna?

W przypadku umów pożyczki prywatnej na niskie kwoty nie ma obowiązku zachowywania formy pisemnej. Jednak dla celów dowodowych praktykuje się zachowywanie wiadomości pisemnych (e-maile lub wiadomości SMS) oraz tworzenie formalnych umów pisemnych – zwłaszcza dla pożyczek powyżej 1000 zł. Podaje się w nich wszystkie kluczowe informacje o stronach umowy oraz warunki udzielenia i zwrotu środków (w tym ewentualne koszty związane z pożyczką).

Pożyczki prywatne mogą występować w formie bezkosztowej (często w rodzinie) albo kosztowej. Koszty obejmują odsetki, które zgodnie z prawem nie mogą przekraczać limitu odsetek maksymalnych. Niekiedy pojawiają się inne formy opłat, w tym ubezpieczenia lub prowizje za udzielenie pożyczki. Rozwiązania bywają zróżnicowane, jak choćby pożyczki od osób prywatnych np. Serwaczakowie, więc trzeba zwrócić na to baczną uwagę.

Warto w tym miejscu wspomnieć o tym, że pożyczki prywatne podlegają opodatkowaniu – pożyczkobiorca musi zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych, w wysokości 0,5% od kwoty pożyczki. Deklaracja PCC-3 ma trafić do Urzędu Skarbowego w ciągu 14 dni od podpisania umowy. Co istotne, wyjątkiem w tym przypadku jest najbliższa rodzina. Zwolnienie od podatku uzyskuje się dzięki udokumentowaniu pożyczki przelewem oraz dokonaniu zgłoszenia w urzędzie.

Korzyści i ograniczenia pożyczek prywatnych – o czym trzeba koniecznie pamiętać?

Z czego wynika zainteresowanie klientów pożyczkami prywatnymi? Przede wszystkim to ograniczenie do minimum formalności, dzięki czemu proces uzyskania środków jest prostszy i krótszy. Prywatne podmioty nie weryfikują zdolności kredytowej pożyczkobiorcy w bazach BIK czy KRD. Oznacza to, że pożyczka prywatna jest dostępna nawet dla osób z zadłużeniem lub trudną historią kredytową. Ponieważ każda pożyczka prywatna jest indywidualna, można dopasować ją do konkretnej sytuacji i potrzeb – wynegocjować obniżenie kosztów lub wydłużenie okresu czy formy spłaty zobowiązania. W praktyce – środki da się otrzymać szybciej, na wygodnych warunkach, bez obaw o dotychczasową historię kredytową, by spłacić wcześniejsze zobowiązania, zwiększyć aktualną płynność finansową lub zainwestować na przyszłość.

Z drugiej strony mniejsze formalności i brak nadzoru KNF sprawiają, że zwłaszcza w przypadku pożyczek od obcych osób trzeba zachować szczególną ostrożność i dokładnie zweryfikować zapisy umowy bądź ukryte koszty (np. opłaty przygotowawcze). Z punktu widzenia pożyczkodawcy brak weryfikacji zdolności kredytowej i możliwości finansowych kredytobiorcy może wiązać się z trudnościami ze spłatą w przyszłości. Dlatego niekiedy można spotkać się również w tym obszarze z pożyczkami pod zastaw.

Wygodne i proste pożyczki prywatne – podsumowanie

Dodatkowe środki, w tym pożyczki prywatne, bywają pomocne w życiu prywatnym i biznesie. Trzeba jednak dokładnie poznać warunki i zweryfikować wszystkie zapisy umowy – zwłaszcza gdy korzysta się z finansowania od firm i obcych osób. W ten sposób można zyskać pieniądze, ale też ochronić się przed oszustwami i wysokimi ukrytymi kosztami.